财务课程 ⋯ 第三部分

负债篇

理财首重理债,你可以避免被债务的海洋吞没。


「困苦穷乏的雇工,无论是你的弟兄或是在城里寄居的,你不可欺负他。要当日给他工价,不可等到日落,因为他穷苦,把心放在工价上,恐怕他因你求告耶和华,罪便归你了。」(申命记24:14-25)
「和工人讲定一天一钱银子,就打发他们进葡萄园去。… 到了晚上,园主对管事的说:叫工人都来,给他们工钱,从後来的起,到先来的为止。」(马太福音20:3, 8)
「所以,不要为明天忧虑,因为明天自有明天的忧虑;一天的难处一天当就够了。」(马太福音6:34)

一般人对负债最简单的了解,就是你所欠的债大於你的资产。这是看的见的有形负债。但有时我们似乎在有形的钱财上并未负债,却常常为钱财的问题忧虑不安(马太福音6:34)。例如:常常因为资金的週转需要常跑银行。

在旧约圣经及新约耶稣的时代,工人领的是日薪,所以主人要当日给工人薪水,免得影响工人生计。现今的社会大多数的人交易都会使用塑胶货币(如:信用卡、现金卡等等),我们应将当期费用当期结清,否则会因过了约定偿还日期而被处罚 (因会动用到高利率的循环利息) 。今日的老板若过了跟员工约定付薪的日子而未付薪,难免引起不必要的联想,虽然老板并非付不起薪水。


「你们必晓得真理,真理必叫你们得以自由。(约翰福音8:32)

正如有酒瘾、烟瘾的人一般,如果有一日不吸烟、不喝酒,就觉得浑身不对劲。同样在今日这个高唱「先享受後付款(如:××万××期零利率)」,「借钱不用看脸色(如:使用现金卡向未来借钱)」的社会里,大众传播媒体每日不断地「洗脑」,使人们深深觉得「不负债」过生活,真是难上加难,但神的真理有能力能救我们脱离这种无力感的生活。


「看哪,天和天上的天,地和地上所有的,都属耶和华你的神。」(申命记10:14)
「地和其中所充满的,世界和住在其间的,都属耶和华。」(诗篇24:1)

想要摆脱那种天天背著「债务」工作的日子吗?首先,你要知道自己的身份,才能扮演好自己的角色。圣经上说到神是主人,那么人的身份是什么呢?人的身份不是主人,是受托付的管家,所以人需将自认为应该拥有的「所有权」交还给主人(神),才能扮演正确的角色。


万军之耶和华说:「你们要将当纳的十分之一全然送入仓库,使我家有粮,以此试试我,是否为你们敞开天上的窗户,倾福与你们,甚至无处可容。」(玛拉基书3:10)

「十一奉献」是身为一个基督徒顺福神的主权最起码的见证,你可能会想自己都在「负债」的情形下,还需要「十一奉献」吗?请记得「十一奉献」是当纳的,他是凭信心奉献(不论贫富,都须奉献),不是天国的税金,它不是一种宗教仪式,而是神赐福与人的途径。(玛拉基书3:10)

「奉献让我们学习在别人的需要看到自己的责任。」 ... 无名氏

思考问题:

1. 你有债吗? 应该怎样解决这情况?
2. 你觉得你的财产是自己的还是神托付给你的,要你好好管理?
3. 你有十一奉献吗?如果没有,应该开始把当纳的交给神。



「我们日用的饮食,今日赐给我们。」(马太福音6:11)
「你们看那天上的飞鸟,也不种,也不收,也不积蓄在仓里,你们的天父尚且养活它。你们不比飞鸟贵重的多吗?」(马太福音6:26)

当人处在「负债」的情形下,往往容易因每月所得的差距,常常变换工作。这原本无可厚非,因为正常人都希望家中生活能早日得到改善。但敬虔的基督徒需谨记,我们真正的供应者是神,神透过我们的老板发薪资供应我们,所以千万不要把我们眼目的焦点从神身上转移到「薪资多寡」上,特别是在「负债」的情形下。


「只要有衣有食,就当知足。」(提摩太前书6:8)
「殷勤筹划的,足致丰裕;行事急躁的,都必缺乏。」(箴言21:5)

根据观察,大多数人会落在「负债」的情形下,是因为用钱没计画,常常随兴(衝动)购买。但圣经说:「殷勤筹划的,足致丰裕」,所以敬虔的基督徒在用钱上,应当有适切的规划。每月的所得扣除「十一奉献」外,应当满足家人的基本需要为优先,在满足「慾望需求」上应有所节制。特别在「负债」的情形下,除「十一奉献」,满足家人基本需要之外,若有馀额,应优先用於偿还债务,而非满足慾望。」


「不要自以为有智慧;要敬畏耶和华,远离恶事。」(箴言3:7)

已负债(甚至没有负债)的基督徒,每一次购物前都应三思:我有没有在基本需要及慾望之间仔细衡量呢?我买的东西符合基督徒的道德标準吗?我在负债中,是否合适再用分期付款或信用卡购物?我买的是价廉物美的东西,抑或是折旧高又不耐用的东西呢?圣经说:「要敬畏耶和华,远离恶事。」


「美名胜过大财,恩宠强如金银。」(箴言22:1)

在台湾,一个成人平均有三、四张信用卡,那是非常稀松平常的事,这都拜发卡银行强力促销之功啊!但如果你无法当期费用当期结清而动用循环利息,或你已在「负债」的情形下,而还在利用信用卡购物来增加新债务,建议你拿起剪刀把信用卡剪掉吧!圣经说:「美名胜过大财」,你的信用是非常重要的。

思考问题:

1. 你觉得神是你真正的供应者?如果不完全相信,请向祂认罪并请祂帮你依靠祂。
2. 你在花钱上有节制吗?如果没有,应该求主帮助你并设定计划。



「你要详细知道你羊群的情况,留心料理你的羊群。」(箴言27:23)

牛、羊为古代以色列人重要资产,所以以色列人要留心牛、羊的数量及情况。现今有为数不少的年轻人,变成了「月光族」(薪水每到月底就花光光),甚至「寅吃卯粮」(预支下月的薪资)。每到月底就感叹说:「不知道钱都花到哪儿去了。」想要改变此种情形,唯一的方法就是养成记帐的好习惯,知道自己的钱都花到哪去了,藉此评估自己运用金钱是否得宜。顺带一提,发票、收据、签帐单不要随便丢弃,它可以让你想起钱花到哪里去了。

「不疯狂购物就等於拥有收入。」 ... 罗马哲学家西塞罗


「房屋钱财是祖宗所遗留的,唯有贤慧的妻是耶和华所赐的。」(箴言19:14)

台语有一句话说:「听某嘴,大富贵。」妻子对於财务上的决定通常有一种不能解释的谨慎。所以敬虔的丈夫在作重大的财务决定时,请多多与妻子及家人商量,切忌「一意孤行」。一般作妻子的会关心丈夫如何管理钱财多过他赚多少钱,而且对丈夫商业上来往之人的道德水準也会有一种特别的警觉性。


十一

「少壮狮子还缺食忍饿,但寻求耶和华的,什麽好处都不缺。」(诗篇34:10)

学习量入为出,在「负债」的情形下,更应如此。出门购物前,敬虔的基督徒应祷告寻求神,少带大量的现金,预备购物清单(此举可避免随性购买)。买最划算的东西,减少逛大卖场及百货公司的次数(此举亦可减少随兴购物的机会)。非紧急情况时,少进超商购物。因为一般而言,超商的东西单价较高。时下流行的上网购物,不失为一种便利的方法,但要考虑有无售後服务,并要留心勿逗留网站太久(容易大采购)。


十二

「人不制伏自己的心,好像毁坏的城邑没有墙垣」(箴言25:28)

养成对消费的抵抗力。想一想:自己要什麽?不要追随流行,不要把自己的价值建立在与别人的比较上;也不要把安全感建立在是否拥有某样东西上。敬虔的基督徒应当知道我们在神里面有十足的安全感,有无可取代的价值,所以不要为那些明知不需要或不应该拥有的东西,找藉口购买。学习为自己已拥有的向神献上感恩。

「我们在主里面的价值,无须藉由任何物质来增加或减少。」 ... 无名氏

思考问题:

1. 你有记帐的习惯吗?
2. 在花钱、买东西时应该怎样做,为了避免浪费钱?
3. 你在作重大的财务决定时,会跟家人朋友商量吗?



十三

「凡事不可亏欠人。」(罗马书13:8上半节)
「欠债的是债主的僕人。」(箴言22:7下半节)
「你们是重价买来的,不要做人的奴僕。」(哥林多前书7:23)

「贷款」是现代人非常常见的一种购物方式,举凡家庭或企业的一些重大支出,一时无法付出一大笔资金时,就会想到「贷款」的方式。「贷款」基本上就是跟金融机构借钱。神所关心的不只是我们的还款能力,祂也担心一旦基督徒使用「贷款」方式购物时,他与神的关係就产生变化了。贷款後,他无法专心服事上帝,因一人无法服事两个主人 ... 神与债主(参马太福音6:24)。神也不希望我们再作人(包括金融机构) 的僕人,因为我们是神用重价买来的。所以基督徒使用「贷款」购物时,宜三思而後行。


十四

「凡事都可行,但不都有益处,凡事都可行,但不都造就人。」哥林多前书10:23)
「不要为明日自誇,因为一日要生何事,你尚且不能知道。」(箴言27:1)
「你们只当说:「主若愿意,我们就可以活著,也可做这事,或做那事。」(雅各书4:15)

一个人在贷款时,需要具备一个前提 ... 即我们可以掌握未来一定期间的情况,但这通常并未被仔细考虑过。我们会认为在这一段期间,我们不会失业。但事实是,我们有可能会失业。我们通常假定薪资会逐年增加,但事实是,当经济不景气时有可能会被减薪甚至裁员。我们认为一定可以偿还贷款,但事实是,天有不测风云,人有旦夕祸福。圣经说:「其实明天如何,你们还不知道。你们的生命是什么呢?你们原来是一片云雾,出现少时就不见了。」(雅各书4:14) 所以敬虔的基督徒不可不慎啊!


十五

「欠债的是债主的僕人」(箴言22:7)
「美名胜过大财,恩宠强如金银。」(箴言22:1)

耶稣对他说:「你要尽心、尽性、尽意、爱主你的神。这是诫命中的第一,且是最大的。」(马太福音22:37-38)

「不要与人击掌,不要为欠债的作保。」(箴言22:26)

贷款购物的一大优点是能在极短的时间之内取得你想要的东西,但它却也隐含了诸多的缺点:
1. 容易使人陷於为僕的情况。(箴言22:7)
2. 可能拦阻人遵行神的旨意。(马太福音22:37-38)
3. 可能使人信用破产。(箴言22:1)
4. 可能破坏人际关係。(箴言22:26)
5. 买的价格可能过高。(因为贷款风险转嫁至消费者。)
6. 可能买到不符合需要的东西。(因为被销售员说服,买到不符合需要之物。)


十六

「少壮狮子还缺食忍饿,但寻求耶和华的什么好处都不缺。 (诗篇34:10)
「恶人借贷而不偿还。」 (诗篇37:21上半节)

敬虔的基督徒如使用「贷款」购物时,请先祷告寻求神的心意(诗篇34:10)。一般可贷款的条件如下:
1. 购买可增值的资产,如:土地、房屋等。
2. 所购物品的价值大於贷款的金额。如此,万一须处理时,还可以将贷款还清。
3. 还款的额度不会影响家庭日常生活。最後仍须提醒的是:要儘快偿还债务。(诗篇37:21上半节)

思考问题:

1. 贷款有哪些危险?
2. 你应该怎样衡量是否要贷款?



十七

「起初速得的产业,终久却不为福。」(箴言20:21)
「诚实的人必多得福,想要急速发财的不免受罚。」(箴言28:20)

「一夕致富」确实是不少人的梦想,特别是在「负债」的情形,更易如此。数年前风靡全台的六合彩,到如今合法的乐透彩,都塑造出不少的亿万富豪(由没中奖的人之金钱损失所造成),也衍生了不少的社会问题,如:中奬者被勒索或被绑架等。「急速发财」的想法也容易使人把希望寄託在不确定的未来而不倚靠神。更严重的後果是,若失败了,易危及家庭的和乐及婚姻的幸福。


十八

「用诡诈之舌求财的,就是自己取死;所得之财乃是吹来吹去的浮云。」(箴言21:6)
「那不按正道得财的,好像鹧鸪菢不是自己下的蛋;到了中年,那财都必离开他,他终久成为愚顽人。」(耶利米书17:11)

当人落在负债的情况下,特别容易铤而走险,想要赚取「EASY MONEY」,如: 手机简讯诈财,金光党的技俩,走私毒品等…,以期大捞一笔。但敬畏神的基督徒要留心,不要想去赚取「EASY MONEY」,因为背後常有一些不道德或不法的情由,但基督徒凡事都要为荣耀神而行。(哥林多前书10:31)。


十九

「智慧人家中积蓄宝物膏油,愚昧人随得来随吞下。」(箴言21:20)

近年来,国人的储蓄率逐年下降。储蓄似乎巳是一项被国人遗忘的美德。代之而起的是一股「消费是美德」的风气。但人有「旦夕祸福」,所以智慧人仍应养成储蓄的习惯,以备逆境或突发状况之需。特别是在「负债」的情况下,尤应如此。


二十

「智慧妇人建立家室;愚妄妇人亲手拆毁。」(箴言14:1)
「才德的妇人谁能得著呢?她的价值远胜过珍珠。她丈夫心理倚靠她,必不缺少利益;她一生使丈夫有益无损。」(箴言31:10-11)

现代的家庭,很多是双薪家庭,特别是婚後还没有小孩的家庭。做妻子的该如何管理财务呢?如果你们又揹负贷款的压力,这真是「不可能的任务」。

这里提供一个智慧的建议:做妻子学习以丈夫的所得来维持家庭生活。那妻子的所得如何处理呢?把它储存起来或做合适的投资。将来用到它的机会多的是,不要把它花光光。但这有一个可能的陷阱 ... 把〝储蓄〞当成偶像,所以敬虔的基督徒当寻求神,储蓄多少是足够的?多馀的部分当如何处理?


二十一

「恶人借贷而不偿还。」(诗篇37:21上半节)
想知道神对借贷而不偿还的人的看法吗?诗人大卫在诗篇37:21上半节说到神看这类的人是「恶人」。

虽然现今的社会瀰漫著一股「先享受後付款」的风气,大部分的银行也使用各种手段,(如:信用卡、现金卡之大量发行,鼓励持卡人可以使用信用贷款或每月缴最低金额,馀额不用急著还,可以让它成为循环利息的本金),鼓励消费者变相的向银行借钱。但敬虔的人仍需仔细留意,自己是否在无形中效法了这个世界,使自己成为神眼中的恶人。(因为债台高築而无法清偿。)


二十二

「爱我的,我也爱他;恳切寻求我的,必寻的见。」(箴言8:17)
「我们若认自己的罪,神是信实的,是公义的,必要赦免我们的罪,洗净我们一切的不义」(约翰一书1:9)

我们既然不可逃避债务,那么应当如何脱离债务呢?一般人的想法是拼命去赚更多的钱来还债,结果有时会得不失偿失。

敬畏神的基督徒,当面对债务时,不妨先静下来思考一下,我为何会负债呢?我是否在运用金钱方面有得罪神的地方,以致神管教我?若是如此,就须向神认罪,求神赦免,并且要悔改,立志从错误中回转归向神,然後寻求神的帮助,来度过难关。(箴言8:17)


二十三

「你要详细知道你羊群的景况,留心料理你的羊群。」(箴言27:23)
「然而,敬虔加上知足的心便是大利了。」(提摩太前书6:6)
「凡事都要规规矩矩按著次序行。」(哥林多前书14:40)

兵家常言:「知己知彼,百战百胜」,要脱离债务也是如此。其步骤如下:
1. 列出你的资产──你所拥有的一切。(如存款、房屋…等等)。
2. 列出你的负债总额──你所欠的一切,不论数额多寡。如此可以帮助你决定缩减债务的优先次序。
3. 考虑彻底变你的生活方式,建立书面的预算,约束自己不要「衝动花钱」,学习对现在所拥有的知足。(提摩太前书6:6)
4. 不要累积新债务,买东西尽量使用现金或使用可马上扣款之转帐卡。
5. 考虑额外兼差。多挣的收入优先用来偿债,而非消费。但须注意兼差不得损及你与主,与家人的关係。
6. 针对每一个债权人设定一个还债时间表。但须考虑以下两个因素:
      a. 先清偿小债─容易有成就感,建立偿债的信心。
      b. 先清偿高利债─可以省下利息钱,来清偿低利债务。
7. 不要放弃

思考问题:

1. 你有储蓄吗?
2. 你的安全感在哪,是神还是金钱、储蓄?
3. 神透过“理财篇”对我说什么?

唐龙
新生命网站主任


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